Tarjetas de crédito y el exceso de confianza
Opinión Educación

Tarjetas de crédito y el exceso de confianza

Maurice Poirrier
Maurice Poirrier

Puede que esté muy fascinado con la transferencia de valor entre personas y empresas, pero no puedo ser el único que se ha cuestionado por qué, al querer pagar una suscripción a Netflix o comprar por Cornershop, debo pasar los números secretos - o ya no tan secretos - de mis tarjetas de crédito o débito.

Si no te lo has preguntado, te puedo resumir qué problemas veo con esto.

Supongamos que vamos de vacaciones a la Patagonia y nos quedamos en el hotel ficticio, “Hotel Pagaton”. Este hotel, como en varios, te pide que registres tu tarjeta de crédito en una hoja de papel y luego ellos lo guardan en un Excel con la información de tu estadía.

¿Qué problemas hay?

  • Cualquier empleado malintencionado del hotel puede revisar tus “claves secretas” para luego hacer compras en internet.
  • Es fácil que pueda haber una filtración, a pesar de que tengan una inversión fuerte en ciberseguridad, ya que es tan simple como exportar la hoja de cálculo.
  • El hotel decide cuándo, cuánto y por qué cobrar. Existe una confianza implícita al entregar el número de tu tarjeta, la cual puede resultar en errores. Por ejemplo, nunca tocaste el frigobar, pero te cobraron la cerveza que faltaba.
  • En caso de que ocurra algún problema, robo u otro inconveniente, demorará días, semanas o incluso meses la tramitación para recuperar el dinero que te falta, por confiar en un tercero.
  • Si estás utilizando una tarjeta de débito, peor aún, te cobran dinero “real” de tu cuenta.

Bueno, puedes estar pensando que usé un ejemplo muy fácil de “hackear”, pero no.

Ningún software o hardware es 100% seguro, de hecho hay varias formas de entrar en teléfonos o computadores sin estar conectado a internet y es una de las razones de por qué usamos criptografía. Así, a pesar de que entren a “robar cosas”, no puedan saber qué es lo que hay dentro o qué dice.

De esta forma es como empresas tecnológicas almacenan los secretos, contraseñas y tus números de tarjetas, utilizando criptografía y probablemente con muchos otros protocolos de seguridad por encima para que sea difícil llegar a ellos. No obstante, en Chile hemos visto varias filtraciones de tarjetas en los últimos años.

No quiero decir que si usas tu tarjeta en Uber o en un hotel va a ser robada, pero sin duda debe existir una mejor manera de abordar la situación ¿cierto?

Bitcoin: arreglando el problema de la confianza

Probablemente ya sabías que iba a llegar a hablar de cómo las criptomonedas solucionan los problemas de las tarjetas.

La verdad es que Bitcoin por sí solo no soluciona ninguno de los problemas acá presentados, y creo que es un poco injusta la comparación. Si nos ponemos un poco más ñoños (nerds) y hablamos de la jerarquía del dinero, Bitcoin se asemeja a la primera capa de la jerarquía (similar al oro) debido a sus propiedades, por lo que no puede compararse con las tarjetas de crédito e incluso al dinero en efectivo, que responden a capas superiores del sistema financiero.

No obstante, sí entrega la base para dar solución a estos problemas. Por ejemplo, el protocolo se basa en la desconfianza entre las partes, siempre entregas códigos públicos (direcciones) y sólo puedes acceder a tu dinero con tus credenciales (llaves privadas).

Se puede congelar dinero en el tiempo utilizando timelocks y con segwit puedes hacer que varias partes firmen transacciones.

Así, día a día, de manera descentralizada y pública, miles de personas trabajan en el protocolo que cambió para siempre las finanzas. Y así como internet escaló para que varios dispositivos puedan usar la misma IP (te recomiendo leer el post de Por qué Bitcoin será gigante), Bitcoin va a escalar a través de Lightning Network, o como lo explica el profesor Roberto Bonifaz en su charla Bitcoin, Moneda y Banca, Bitcoin es dinero de primera capa, como el dinero de los bancos centrales, y Lightning vendría siendo dinero de segunda capa, como el que generan los bancos comerciales.

Lightning Network: Pagos y posiblemente suscripciones

En Buda.com ya somos veteranos en Lightning Network, venimos 3 años contando qué es Lightning Network y por qué es necesario. A medida que escala, va a ser más y más común en nuestras vidas.

Por ejemplo, en El Salvador, tras haber convertido a bitcoin en una moneda de curso legal, diversos locales ya están aceptando pagos con esta criptomoneda a través de Lightning Network y con comisiones cercanas a 0. De hecho, si usas Chivo Wallet (la billetera del gobierno), no pagarás comisión.

A través de esta red, tenemos pagos a la velocidad del rayo, o sea, que podemos pagar y el hotel o la aplicación recibe el dinero instantáneamente. Pero nos queda un problema, ¿Cómo nos suscribimos a un servicio como Netflix?

Se está discutiendo una nueva mejora a la red de Lightning llamada Bolt 12, la cual permitiría además hacer pagos constantes en el tiempo (en otras palabras, suscripciones) a ciertas direcciones. También permitiría generar solicitudes de devolución de dinero en caso de algún problema o error.

Lo más interesante de esta mejora es que sería totalmente nativa a la red, por lo que tendríamos un acuerdo de cómo se hacen las cosas y no dependería de “la implementación de terceros” como lo es hoy con las tarjetas de crédito.

¿Te imaginas un mundo en donde el retail te devuelve el dinero por un “error” en su sistema y te llega instantáneamente para poder comprar la cortina que te falta? O ¿En el que no hubiera robos de dinero a través de tarjetas de crédito, por haber introducido los datos en internet?

Bitcoin viene a acercar servicios sin la necesidad de depender de un banco. Hoy, ofrecer servicios financieros sin depender de terceros es una realidad. Cada día, gente como tú y yo trabaja para poder hacer posible estos cambios en el mundo.

¿Te gustaría ayudar a crear esta nueva industria financiera en LATAM? En Buda.com estamos contratando, espero tu postulación :)